В первую очередь — что такое рассрочка? Рассрочка — это способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не единовременно в полной сумме их стоимости, а по частям. Срок выплаты в таком случае может составлять от нескольких месяцев до одного-двух лет в зависимости от условий конкретной программы.
В чем отличие покупки товара в кредит от рассрочки? Рассрочку оформляют при покупке конкретного товара. А потребительский нецелевой кредит выдают на любые цели. Поэтому цена товара при рассрочке может быть выше, чем при кредите, потому что рассрочка даётся на конкретную покупку, а при кредите клиент получает деньги и имеет широкий выбор среди товаров, акций и предложений.
Пример рассрочки 1. В соответствующем сервисе маркетплейса покупатели на самом деле не разбивают платеж на части, а оформляют индивидуальный лимит средств. Он возобновляется, когда клиент вносит деньги по графику или раньше срока погашает задолженность. Покупать на маркетплейсе без лимита не получится — система автоматически перекинет на страницу запроса при недостатке собственных средств.
На заемный лимит (допустим, 500 000 рублей) можно купить практически любые товары без первоначального взноса. Первый платеж необходимо внести через месяц после покупки. Срок рассрочки ограничен и составляет не более 6 месяцев. Предусмотрено досрочное погашение.
Важно помнить, что это займ, а не бесплатная услуга. Плюсы состоят, в основном, для осуществления крупной срочной покупки в отсутствие всей суммы сразу.
Не забывайте о подводных камнях. Здесь заемный продукт предоставляет не сам маркетплейс (владелец агрегатора), а микрокредитная компания. Переплата в любом случае будет. Размер зависит от цены товара, но итоговую сумму можно увидеть в графике платежей.
Минус в том, что не всегда хватает 6 месяцев, чтобы разделить платеж на доступные суммы.
Пример рассрочки 2. У владельца агрегатора может быть собственная рассрочка. Найти нужную кнопку можно под обозначением стоимости товара, так называемая услуга «Частями». Во внутренних документах площадки оплата частями прописана как кредит, сразу указана переплата.
Среди условий: первый платеж спишут сразу либо после получения товара; сумму можно разбить на 6 частей; переплата состоит в использовании самого сервиса, информация о ней указывается до оформления заказа в корзине. К профилю необходимо привязать банковскую карту или создать «Кошелек». Не забывайте пополнять баланс, чтобы не допустить просрочек, которые приведут к комиссиям и штрафам.
Среди недостатков опять же — за рассрочкой скрывается кредит. Значит, есть переплата процентов, включенная в общую сумму задолженности.
Пример рассрочки 3. «Сплит», что тоже не рассрочка как таковая, а типичный BNPL-сервис. С помощью него можно разделить оплату товара на несколько равных частей: на 2, 4 или 6 месяцев. Стандартный лимит — 100 000 рублей, он может автоматически меняться в зависимости от истории операций.
Первые два месяца — четыре платежа раз в две недели — без переплат. Со следующего придется доплатить. Сумма зависит от стоимости товара и отображается в графике платежей.
«Сплит» можно «улучшить». Понадобится доступ к аккаунту на Госуслугах и разрешение на доступ к кредитной истории. Опция позволяет разделить оплату на год или два года. За «сплиты» первоначально платить ничего не нужно, но потом начнут начислять проценты.
После оформления заказа в личном кабинете появится график платежей. Деньги будут автоматически списывать с привязанной к аккаунту карты.
Если не внести средства согласно графику, сервис закроет доступ к следующим «сплитам». Кроме того, начнут начислять неустойку с четвертого дня просрочки и отправят информацию о задолженности в Бюро кредитных историй.
Получается, улучшенный «Сплит» — формально уже кредит от банка, а не рассрочка.
Итак, рассрочка как способ оплаты есть на многих крупных маркетплейсах. Но условия получения и использования могут различаться в зависимости от онлайн-магазина, банка-партнера, товара и покупателя. Предложения периодически меняются.
Когда разбиваете платеж на части, учитывайте процентную ставку, наличие первоначального взноса, срок — все это тоже может варьироваться. Всегда смотрите, кто оказывает финансовую услугу.
А еще «беспроцентная рассрочка» от площадки может быть оформлена как микрозайм, если операция не проходит через банк. В таком случае несоблюдение условий и просрочки приведут к штрафам и негативно скажутся на кредитной истории.
Рассрочка подойдет для приобретения товаров, только если вы грамотно планируете свои финансы и понимаете все условия договора. Предварительно взвесьте все плюсы и минусы. Не стоит брать заем, если вы не уверены, что сможете вовремя оплачивать ежемесячные платежи.
