Управлением Роспотребнадзора по Кировской области (далее — Управление) в порядке ст.47 Гражданского процессуального кодекса РФ приняло участие в рассмотрении в судебных инстанциях гражданского дела по взысканию с банка денежных средств, перечисленных им в адрес третьих лиц без согласия потребителя.
Так, в мае 2024 года потребителем в АО «Моторавто» приобретен автомобиль, в том числе, за счет кредитных средств Банк ВТБ (ПАО). При этом, как сообщает потребитель, заключение договора купли-продажи автомобиля, кредитного договора обусловлено приобретением дополнительных услуг ООО «Авто-Комфорт» (программа обслуживания «Вектор Про Тех») и ООО «Атлант» (абонентское обслуживание и выдача гарантии). Услуги ООО «Авто-Комфорт» и ООО «Атлант» финансируются кредитными денежными средствами.
В рамках рассмотрения обращения потребителя по аналогичному поводу еще в 2024 году в адрес банка ВТБ (ПАО) (далее — общество, банк, кредитная организация) Управлением объявлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований.
В порядке п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее — ГК РФ), Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Отношения между потребителями и исполнителями при заключении договора кредитования регулируются ГК РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее — Закон № 395-1), Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее — Закон № 353-ФЗ), а также Законом.
В силу пунктов 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На правоотношения сторон, связанные с заключением указанных договоров, распространяется действие Закона.
Согласно ч.3 ст.16 Закона исполнитель не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних услуг, по причине отказа потребителя в приобретении иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.
Исполнитель не вправе без получения согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Согласие потребителя на оказание дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на исполнителя.
В порядке ч.2. ст.7 Закона № 353-ФЗ, при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Как следует из Письма Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России от 01.09.2021 № 59-7-2/44249, под дополнительными услугами понимаются все предлагаемые заемщику дополнительные услуги вне зависимости от того, кто именно оказывает услуги - кредитор или третье лицо.
На практике третьи лица (агенты банка) могут при представлении предложений о кредитных продуктах предлагать иные приобретаемые за счет кредитных средств дополнительные услуги третьих лиц, в том числе тех, с которыми у банка отсутствуют соответствующие договорные отношения.
Например, сервисные услуги (помощь на дороге/техническое обслуживание) третьих лиц, предлагаемые автосалонами в рамках кредитования на покупку автомобилей.
Банки отражают информацию о таких дополнительных услугах в заявлениях о выдаче кредита.
Учитывая, что услуги ООО «Авто-Комфорт», ООО «Атлант» финансируется кредитными денежными средствами, в заявлении на получение кредита должна отражаться соответствующая информация с указанием стоимости услуги и обеспечением возможности заемщика согласиться или отказаться от такой услуги.
Вместе с тем, в предоставленном потребителем анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) услуги ООО «Авто-Комфорт» и ООО «Атлант» не поименованы.
В связи с этим, потребитель обратился к финансовому уполномоченному с просьбой о взыскании с банка 145000 рублей, перечисленных обществом в пользу ООО «Авто-Комфорт» и ООО «Атлант». Требования потребителя финансовым уполномоченным удовлетворены частично: с кредитной организации взыскано 131211,86 рублей.
Решением районного суда Кировской области от 29.01.2025 соответствующая жалоба банка на решение финансового уполномоченного оставлена без удовлетворения.
24.06.2025 по результатам рассмотрения апелляционной жалобы банка Кировский областной суд определил оставить решение районного суда без изменения.
Согласно апелляционному определению: поскольку в анкете-заявлении о предоставлении кредита не содержится информация об оказании потребителю услуг по заключению договоров с ООО «Атлант» и ООО «Авто-Комфорт», сведения и документы, свидетельствующие об оформлении при заключении кредитного договора отдельного заявления о предоставлении дополнительных товаров/работ/услуг отсутствуют, тем самым банком не обеспечена возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг.
С полной историей дела можно ознакомиться с помощью Государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей, перейдя по ссылке:
https://zpp.rospotrebnadzor.ru/adjudications/regional/555003
