Управление Роспотребнадзора по Кировской области обращает внимание на нижеследующую информацию.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Учитывая изложенное, а также предоставленные потребителем документы, Управление Роспотребнадзора по Кировской области (далее – Управление) обратилось с исковым заявлением в суд в интересах гражданина по поводу нарушения его прав ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ответчик, общество, страховщик, исполнитель).
Как следует из материалов дела, между потребителем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на срок 60 месяцев.
Договор заключен в связи с исполнением кредитных обязательств по кредитному договору, заключенному с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Впоследствии, кредитный договор досрочно погашен в полном объеме и необходимость в договоре страхования у потребителя отпала.
В связи с этим заявитель обращался несколько раз в устной форме к страховщику, а затем и с письменным заявлением о фактическом досрочном расторжении договора страхования и выплате части неиспользованной страховой премии. Однако письменного ответа от страховщика не последовало.
Через некоторое время сотрудник страховщика сообщил, что компания готова вернуть только 2% от страховой премии, сославшись на условия договора страхования. При этом каких-либо документов, подтверждающих такие расходы, страховщик не предоставил, тем самым изначально, с момента заключения договора страхования, поставив застрахованного в крайне невыгодное положение.
Согласно условиям договора страхования заемщиков кредита, срок действия договора - 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы.
Страховая премия составила 48 000 рублей, которая оплачивается единовременно за весь срок страхования. Страховая сумма – 200 000 рублей, которая устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в договорах страхования с уменьшением страховой суммы в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении страхователя в связи с досрочном погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика. При этом в данных Правилах было указано, что административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.
Однако страховщик, отказывая в удовлетворении заявленного требования страхователю, не предоставил доказательств своих административных расходов в связи с исполнением указанного договора страхования. Поэтому потребитель вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.
Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
Учитывая изложенное, по результатам рассмотрения материалов дела по иску Управления мировым судьей судебного участка Ленинского судебного района г.Кирова вынесено заочное решение о взыскании с ответчика в пользу потребителя части страховой премии в размере 41600 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 820,06 руб., компенсации морального вреда в размере 2000 рублей и штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить обоснованные требования потребителя - в размере 10000 рублей.
