Управлением Роспотребнадзора по Кировской области (далее – Управление) на основании письменного заявления потребителя подан иск к ПАО «Почта Банк» (далее – ответчик, общество, банк, исполнитель) в интересах потребителя.
Как следует из материалов дела, в мае 2017 года между потребителем и банком заключен договор потребительского кредита на срок 24 месяца. График платежей содержит ежемесячную сумму платежа равную - 7740 рублей. В рамках данного договора заемщику была подключена услуга «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшения процентной ставки по кредиту, размер такой процентной ставки указывается в тарифах. После внесения заемщиком первого платежа в сумме 7740 рублей оказалось, что данной суммы не хватает, и в этот же день потребителю был выдан другой график с внесением платежа 8042 рубля. В связи с этим, потребитель обратился в адрес банка с письменным заявлением с требованиями об отключении услуги «Гарантированная ставка», возврате комиссии и перерасчете графика, в чем ему было отказано. Всего банк удержал комиссию за подключение опции «Гарантированная ставка» - 5928 рублей, однако фактически финансовую услугу заемщику не оказывал.
В ходе рассмотрения дела суд пришел к выводу, что в силу ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской детальности» деятельность общества по сопровождению услуги "Гарантированная ставка", за которую установлена комиссия и размер которой не доведен до потребителя, не входит в перечень банковских операций.
Так, в рассматриваемом случае банком указанные действия доведены до потребителя как услуга возмездного характера, хотя фактически являются изменением процентной ставки на определенных условиях, то есть изменением существенных условий договора, за изменение которых исполнителем взимается комиссия.
Согласно ст. 8 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Исходя из положений указанной статьи, у потребителя имеется право на получение предусмотренного законом объема информации, при этом законодатель, учитывая специфику потребительских отношений, ввел обязательные принципы для предоставления указанной информации: наглядность (доступность для глаз потребителя без применения специальных средств); доступность (возможность реализации беспрепятственного доступа к информации); полнота (предоставление объема информации, необходимой и достаточной для осуществления осознанного выбора самой необходимости получения потребителем услуги (работы, товара)); достоверность (соответствие действительности, фактические данные).
Статьей 10 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Между тем, услуга "Гарантированная ставка" позволяет банку снизить за отдельную плату (комиссию) размер процентной ставки по кредиту, что фактически означает дробление цены договора, выражающееся в том, что потребитель якобы получает сниженную процентную ставку, однако при этом обязан за это платить установленный размер комиссии (который на момент заключения договора неизвестен).
Из изложенного следует, что фактически цена услуги за предоставление кредитных средств (проценты за пользование кредитом, то есть процентная ставка) состоит из двух составляющих, по которым осуществляется взимание платы: плата за кредит (проценты за пользование кредитом, т.е. процентная ставка) и плата за снижение процентной ставки (фактически скрытая, переведенная в другой разряд плата за кредит).
Потребитель, подписав согласие на оказание услуги "Гарантированная ставка", на момент подписания договора обладал информацией о стоимости услуги при ее подключении при заключении договора и не располагал информацией о том, во сколько ему обойдется данная услуга, если ее подключение будет осуществлено не при заключении Договора, а позднее (тариф, который будет действовать на дату подключения услуги).
В связи с этим, по итогам судебного разбирательства Октябрьским районным суда г.Кирова вынесено решение об удовлетворении исковых требований Управления: о признании недействительным условия по договору потребительского кредита, заключенному между потребителем и ПАО «Почта Банк» в части подключения услуги «Гарантированная ставка»», применении последствий недействительности сделки в виде возврата суммы комиссии в размере 5928 рублей.
Также, согласно решению, исполнитель финансовой услуги обязан произвести списание начисленной комиссии за услугу «Гарантированная ставка» в сумме 5928 рублей в счет списания кредитной задолженности, выплатить потребителю компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф в размере 3464 рубля.
Впоследствии, по результатам рассмотрения апелляционной жалобы банка и представленных возражений Управления, Кировским областным судом после оценки имеющихся доказательств по делу в их совокупности вынесено решение об отказе в удовлетворении жалобы.
Решение суда вступило в законную силу.
Непосредственно с решением можно ознакомиться с помощью созданного Роспотребнадзором Государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей перейдя по следующей ссылке http://zpp.rospotrebnadzor.ru/adjudications/regional/148219.
